По инициативе Министерства предпринимательства и туризма Республики Башкортостан в формате круглого стола состоялась дискуссия на тему предоставления банковских гарантий субъектам МСБ.
В ней в качестве основных спикеров приняли участие министр предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустем Афзалов, член Правления ТПП РФ Владимир Гамза, руководитель Абсолют Банка в Уфе Ильгиз Сабиткарамов, директор АНО «Агентство Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства» Вадим Утяшев, эксперт Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФФиргат Бурангулов, а также ряд других представителей финансового и предпринимательского сообщества.
- Положительную динамику развития предпринимательства в республике удалось сохранить благодаря поддержке субъектов МСП, которая предоставляется в рамках государственных программ, национального проекта, ряда «антикризисных» программ льготного кредитования и, в немалой степени, благодаря системе финансовых гарантий. В этой работе принимают участие республиканские органы исполнительной власти, региональные институты развития предпринимательства и кредитные, финансовые организации, представленные в нашей республике. – Отметил министр предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустем Афзалов. –Поэтому, организуя обмен мнениями по вопросу предоставления различных форм и видов гарантий, мы пригласили к разговору коммерческие банки и другие структуры, которые специализируются на предоставлении финансовых услуг. Именно от них во многом зависит дальнейшее развитие этой формы финансовой поддержки МСБ. По данным нашего министерства, тема предоставления банковских гарантий в секторе обеспечения государственных заказов (и не только!) приобретает все большую актуальность.
Ильгиз Сабиткарамов,руководитель Абсолют Банка в Уфе:
- Да, башкирский бизнес все более активно использует банковские гарантии, причем это делают предприятия в самых разных отраслях. В первую очередь это нефтегазовый сектор, предприятия нефтесервиса и другие компании малого и среднего бизнеса, которые участвуют в реализации, исполнении государственных заказов. Тем более, что сегодня получение банковской гарантии при обращении в банк, который является экспертом по работе с этим продуктом, достаточно легкий и быстрый процесс. При этом мы видим и понимаем не только бизнес-задачи нашего банка, но и их реальное, практическое влияние на общую экономическую ситуацию в регионе. Наращиваем объемы, упрощаем алгоритмы действий, предлагаем все новые формы и методы взаимодействия между предпринимателями и нашей кредитной организацией. Результаты не заставляют себя ждать…
Фиргат Бурангулов, эксперт Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ
- Коллега, для вас или для меня, как профессиональных финансистов, процесс получения банковской гарантии действительно может показаться и быстрым, и легким. Однако бизнес, особенно на местах, вряд ли так легко согласится с нашим мнением. Мы уже не раз сталкивались с примерами, которые говорят о неготовности представителей МСБ к получению гарантий именно в силу слабой информированности о технологии такого финансового продукта и отсутствия практического опыта. Особенно это характерно для «новичков» предпринимательской деятельности. Кроме того, распространенным «камнем преткновения» является несоответствие, дисбаланс достигнутых компанией финансовых показателей (той же годовой выручки) и объемом предполагаемого контракта. Банки зачастую подходят к вопросу формально: мол, ты слишком «маленький», чтобы исполнить такой контракт… Приходится вмешиваться в ситуацию в «ручном режиме», а проблема-то системная!
Вадим Утяшев, директор АНО «Агентство Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства».
- Поддержка и всемерное развитие субъектов МСБ - прямая задача нашей организации: Агентства Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства. Сосредоточенные в нашей структуре меры господдержки реализуются в рамках нацпроекта ««Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Вследствие надежности и универсальности гарантия является одним из наиболее предпочтительных видов обеспечения обязательств.
В частности, активно работает наш Гарантийный фонд. Использование механизма государственных гарантий позволило привлечь в 2022 году в развитие МСП 4,29 млрд рублей заёмных средств под 1,58 млрд рублей (+21,75% к 2021 году) поручительств. Данной мерой воспользовались 166 субъектов МСП (+7% к 2021 году), заключено 195 договоров поручительства (+6,6% к 2021 году).
Ильгиз Сабиткарамов:
Если говорить об Абсолют Банке, то у нас банковская гарантия по ряду причин входит с число самых востребованных продуктов для бизнеса.
Практически каждый месяц мы планомерно повышаем объем выпущенных гарантий– как по коммерческим контрактам, так и по госконтрактам в рамках ФЗ-223 иФЗ-44. Абсолют уже не первый год входит в ТОП-3 банков по выпуску гарантий в рамках ФЗ-223 и ФЗ-44.
Средние и максимальные «чеки» по гарантиям стабильно увеличиваются. Это говорит о том, что продукт действительно нужен для их
бизнеса. Отмечу, что у нас нет минимальных и максимальных сумм по этому продукту. Мы можем оформить гарантию даже на 100 рублей, если это
необходимо клиенту, и на миллиарды.
Вадим Утяшев:
Гарантийный фонд Республики Башкортостан занимает девятое место по приросту гарантийного капитала среди субъектов РФ и четвертое по Приволжскому федеральному округу. По итогам 2022 года Гарантийный капитал увеличен более чем на 70 млн. рублей. Соответственно, у предпринимателей появляются новые возможности в привлечении финансирования. А необходимость нарастает даже не с каждым годом, а буквально с каждым месяцем. Потребности растут, государственные закупки выходят на все более масштабный и объемный уровень. Поэму мы понимаем необходимость единых усилий в этом направлении – как государственных структур поддержки бизнеса, так и коммерческих финансовых организаций.
Владимир Гамза, член Правления ТПП РФ:
- Необходимость, о которой говорит наш коллега, действительно растет. Видим мы и трудности при этом неизбежном росте. Так, на очередном заседании Совета ТПП РФ по развитию системы закупок, которое состоялось в Палате в июле нынешнего года, среди прочего обсуждался вопрос унификации требований к документам, требуемым банками и иными гарантами для предоставления независимой гарантии. Кроме этого, актуально звучала тема цифровизации процессов получения гарантий путем организации цифрового взаимодействия банков и иных гарантов с электронными площадками с использованием API.
Фиргат Бурангулов:
- Активизация экономических процессов внутри страны связана не только с последствиями разнообразных санкций, но и с объективным процессом развития нашего предпринимательства. Государство взяло на себя важную, ключевую роль в определении актуальных векторов развития, что вылилось в том, числе, в значительном росте сектора контрактного, государственного, финансирования. Поэтому мы видим, что банки охотно гарантируют именно государственные контракты. Иной раз, при небольших суммах (например, до 10 миллионов рублей), принимают решение на уровне простейшего скоринга или проверки деловой репутации.
А в том случае, когда речь идет о коммерческих контрактах и гарантиях по ним – проблем возникает множество. Понятно, что обязательства принципала должны быть обеспеченными. Поэтому банки требуют от клиента залог в виде высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию, или оформления гарантийного депозита, а также недвижимости или автотранспортных средств. Проще говоря, финансовые организации «включают» классический финансовый анализ деятельности принципала – и даже в случае положительного решения срок его принятия может растянуться на месяцы. В современной ситуации такие сроки просто недопустимы!
Ильгиз Сабиткарамов:
Да, «Абсолют банк» видит такую проблему и старается ее решить как минимум «внутри» наших алгоритмов. Это касается как скорости принятия решений, так и упрощения анализа деятельности клиента. Мы видим, что чем выше спрос на гарантии – тем выше спрос на контрактное финансирование. Особенно по госзакупкам в рамках 44/223ФЗ. Это логично, поскольку для выполнения контракта компаниям необходимо своевременное пополнение оборотных средств. В связи с этим растет спрос на контрактное финансирование. Существенный рост объемов онлайн-кредитования по 44-ФЗ и 223-ФЗ произошел именно в 2023 году. Мы связываем увеличение количества заявок с запуском новых кредитных продуктов с льготной процентной ставкой.
Например, наш нецелевой онлайн-кредит для участников госзаказа объединяет ряд преимуществ: не требуется открытие расчетного счета в банке – клиент получает денежные средства на любой удобный для него счет, предусматривает использование средств на любые цели, без привязки к конкретному контракту, без залога. Сумма кредита может составлять от 500 тыс. до 10 млн рублей.
Владимир Гамза:
Мы ведем постоянный мониторинг ситуации и уже сейчас видим, что принятые меры дают положительный результат. При этом мы внимательно отслеживаем, какие каналы самые удобные при оформлении гарантий и какие факторы становятся решающими при выборе финансового партнера. Общий вывод – цифровизация и возможности удаленного, дистанционного, максимально простого и доступного решения таких вопросов.
Напомню, что еще в 2021-2022 годах были унифицированы требования к финансовым организациям для выдачи независимых гарантий при проведении спецторгов с участием малого и среднего бизнеса по закупкам в рамках 223-ФЗ с требованиями по 44-ФЗ, установлены типовые формы независимых гарантий, предусмотрено формирование единого реестра, обеспечивающего упрощение взаимодействия между участниками закупок, в том числе - в части подтверждения достоверности выдачи таких гарантий.
Ильгиз Сабиткарамов:
- Соглашусь мнением и выводами Владимира Андреевича. Наш опыт работы с бизнесом показывает, что ключевой критерий для бизнеса
при выборе банка по работе с гарантиями – это даже не стоимость, а именно простота оформления. У нас процесс оформления гарантий полностью уведен в «цифру». Мы предоставляем удобный дистанционный сервис оформления гарантии – от подачи онлайн-заявки и подписания документов в электронном виде с использованием ЭЦП. Время рассмотрения заявки - до 1 часа, время выпуска - до 3 часов. Электронные гарантии выпускаются в круглосуточном режиме. Почти каждая третья онлайн-гарантия выпускается в течение 30 минут с момента поступления комиссии. Лимит устанавливается по минимальному пакету документов. В результате клиент всегда знает, на какую сумму он может выпустить гарантию и получает ее за несколько часов.
Подводя итоги обсуждения, министр предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустем Афзалов подчеркнул, что «…Высокий уровень развития малого и среднего предпринимательства является одним из основных конкурентных преимуществ Республики Башкортостан. Но современная ситуация требует еще более динамичного развития. В полной мере это относится к такому востребованному инструменту, как банковские гарантии. Состоявшийся предметный разговор показал нам необходимые векторы дальнейшей активизации и развития этого важного финансового инструмента».
В ней в качестве основных спикеров приняли участие министр предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустем Афзалов, член Правления ТПП РФ Владимир Гамза, руководитель Абсолют Банка в Уфе Ильгиз Сабиткарамов, директор АНО «Агентство Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства» Вадим Утяшев, эксперт Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФФиргат Бурангулов, а также ряд других представителей финансового и предпринимательского сообщества.
- Положительную динамику развития предпринимательства в республике удалось сохранить благодаря поддержке субъектов МСП, которая предоставляется в рамках государственных программ, национального проекта, ряда «антикризисных» программ льготного кредитования и, в немалой степени, благодаря системе финансовых гарантий. В этой работе принимают участие республиканские органы исполнительной власти, региональные институты развития предпринимательства и кредитные, финансовые организации, представленные в нашей республике. – Отметил министр предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустем Афзалов. –Поэтому, организуя обмен мнениями по вопросу предоставления различных форм и видов гарантий, мы пригласили к разговору коммерческие банки и другие структуры, которые специализируются на предоставлении финансовых услуг. Именно от них во многом зависит дальнейшее развитие этой формы финансовой поддержки МСБ. По данным нашего министерства, тема предоставления банковских гарантий в секторе обеспечения государственных заказов (и не только!) приобретает все большую актуальность.
Ильгиз Сабиткарамов,руководитель Абсолют Банка в Уфе:
- Да, башкирский бизнес все более активно использует банковские гарантии, причем это делают предприятия в самых разных отраслях. В первую очередь это нефтегазовый сектор, предприятия нефтесервиса и другие компании малого и среднего бизнеса, которые участвуют в реализации, исполнении государственных заказов. Тем более, что сегодня получение банковской гарантии при обращении в банк, который является экспертом по работе с этим продуктом, достаточно легкий и быстрый процесс. При этом мы видим и понимаем не только бизнес-задачи нашего банка, но и их реальное, практическое влияние на общую экономическую ситуацию в регионе. Наращиваем объемы, упрощаем алгоритмы действий, предлагаем все новые формы и методы взаимодействия между предпринимателями и нашей кредитной организацией. Результаты не заставляют себя ждать…
Фиргат Бурангулов, эксперт Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ
- Коллега, для вас или для меня, как профессиональных финансистов, процесс получения банковской гарантии действительно может показаться и быстрым, и легким. Однако бизнес, особенно на местах, вряд ли так легко согласится с нашим мнением. Мы уже не раз сталкивались с примерами, которые говорят о неготовности представителей МСБ к получению гарантий именно в силу слабой информированности о технологии такого финансового продукта и отсутствия практического опыта. Особенно это характерно для «новичков» предпринимательской деятельности. Кроме того, распространенным «камнем преткновения» является несоответствие, дисбаланс достигнутых компанией финансовых показателей (той же годовой выручки) и объемом предполагаемого контракта. Банки зачастую подходят к вопросу формально: мол, ты слишком «маленький», чтобы исполнить такой контракт… Приходится вмешиваться в ситуацию в «ручном режиме», а проблема-то системная!
Вадим Утяшев, директор АНО «Агентство Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства».
- Поддержка и всемерное развитие субъектов МСБ - прямая задача нашей организации: Агентства Республики Башкортостан по развитию малого и среднего предпринимательства. Сосредоточенные в нашей структуре меры господдержки реализуются в рамках нацпроекта ««Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Вследствие надежности и универсальности гарантия является одним из наиболее предпочтительных видов обеспечения обязательств.
В частности, активно работает наш Гарантийный фонд. Использование механизма государственных гарантий позволило привлечь в 2022 году в развитие МСП 4,29 млрд рублей заёмных средств под 1,58 млрд рублей (+21,75% к 2021 году) поручительств. Данной мерой воспользовались 166 субъектов МСП (+7% к 2021 году), заключено 195 договоров поручительства (+6,6% к 2021 году).
Ильгиз Сабиткарамов:
Если говорить об Абсолют Банке, то у нас банковская гарантия по ряду причин входит с число самых востребованных продуктов для бизнеса.
Практически каждый месяц мы планомерно повышаем объем выпущенных гарантий– как по коммерческим контрактам, так и по госконтрактам в рамках ФЗ-223 иФЗ-44. Абсолют уже не первый год входит в ТОП-3 банков по выпуску гарантий в рамках ФЗ-223 и ФЗ-44.
Средние и максимальные «чеки» по гарантиям стабильно увеличиваются. Это говорит о том, что продукт действительно нужен для их
бизнеса. Отмечу, что у нас нет минимальных и максимальных сумм по этому продукту. Мы можем оформить гарантию даже на 100 рублей, если это
необходимо клиенту, и на миллиарды.
Вадим Утяшев:
Гарантийный фонд Республики Башкортостан занимает девятое место по приросту гарантийного капитала среди субъектов РФ и четвертое по Приволжскому федеральному округу. По итогам 2022 года Гарантийный капитал увеличен более чем на 70 млн. рублей. Соответственно, у предпринимателей появляются новые возможности в привлечении финансирования. А необходимость нарастает даже не с каждым годом, а буквально с каждым месяцем. Потребности растут, государственные закупки выходят на все более масштабный и объемный уровень. Поэму мы понимаем необходимость единых усилий в этом направлении – как государственных структур поддержки бизнеса, так и коммерческих финансовых организаций.
Владимир Гамза, член Правления ТПП РФ:
- Необходимость, о которой говорит наш коллега, действительно растет. Видим мы и трудности при этом неизбежном росте. Так, на очередном заседании Совета ТПП РФ по развитию системы закупок, которое состоялось в Палате в июле нынешнего года, среди прочего обсуждался вопрос унификации требований к документам, требуемым банками и иными гарантами для предоставления независимой гарантии. Кроме этого, актуально звучала тема цифровизации процессов получения гарантий путем организации цифрового взаимодействия банков и иных гарантов с электронными площадками с использованием API.
Фиргат Бурангулов:
- Активизация экономических процессов внутри страны связана не только с последствиями разнообразных санкций, но и с объективным процессом развития нашего предпринимательства. Государство взяло на себя важную, ключевую роль в определении актуальных векторов развития, что вылилось в том, числе, в значительном росте сектора контрактного, государственного, финансирования. Поэтому мы видим, что банки охотно гарантируют именно государственные контракты. Иной раз, при небольших суммах (например, до 10 миллионов рублей), принимают решение на уровне простейшего скоринга или проверки деловой репутации.
А в том случае, когда речь идет о коммерческих контрактах и гарантиях по ним – проблем возникает множество. Понятно, что обязательства принципала должны быть обеспеченными. Поэтому банки требуют от клиента залог в виде высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию, или оформления гарантийного депозита, а также недвижимости или автотранспортных средств. Проще говоря, финансовые организации «включают» классический финансовый анализ деятельности принципала – и даже в случае положительного решения срок его принятия может растянуться на месяцы. В современной ситуации такие сроки просто недопустимы!
Ильгиз Сабиткарамов:
Да, «Абсолют банк» видит такую проблему и старается ее решить как минимум «внутри» наших алгоритмов. Это касается как скорости принятия решений, так и упрощения анализа деятельности клиента. Мы видим, что чем выше спрос на гарантии – тем выше спрос на контрактное финансирование. Особенно по госзакупкам в рамках 44/223ФЗ. Это логично, поскольку для выполнения контракта компаниям необходимо своевременное пополнение оборотных средств. В связи с этим растет спрос на контрактное финансирование. Существенный рост объемов онлайн-кредитования по 44-ФЗ и 223-ФЗ произошел именно в 2023 году. Мы связываем увеличение количества заявок с запуском новых кредитных продуктов с льготной процентной ставкой.
Например, наш нецелевой онлайн-кредит для участников госзаказа объединяет ряд преимуществ: не требуется открытие расчетного счета в банке – клиент получает денежные средства на любой удобный для него счет, предусматривает использование средств на любые цели, без привязки к конкретному контракту, без залога. Сумма кредита может составлять от 500 тыс. до 10 млн рублей.
Владимир Гамза:
Мы ведем постоянный мониторинг ситуации и уже сейчас видим, что принятые меры дают положительный результат. При этом мы внимательно отслеживаем, какие каналы самые удобные при оформлении гарантий и какие факторы становятся решающими при выборе финансового партнера. Общий вывод – цифровизация и возможности удаленного, дистанционного, максимально простого и доступного решения таких вопросов.
Напомню, что еще в 2021-2022 годах были унифицированы требования к финансовым организациям для выдачи независимых гарантий при проведении спецторгов с участием малого и среднего бизнеса по закупкам в рамках 223-ФЗ с требованиями по 44-ФЗ, установлены типовые формы независимых гарантий, предусмотрено формирование единого реестра, обеспечивающего упрощение взаимодействия между участниками закупок, в том числе - в части подтверждения достоверности выдачи таких гарантий.
Ильгиз Сабиткарамов:
- Соглашусь мнением и выводами Владимира Андреевича. Наш опыт работы с бизнесом показывает, что ключевой критерий для бизнеса
при выборе банка по работе с гарантиями – это даже не стоимость, а именно простота оформления. У нас процесс оформления гарантий полностью уведен в «цифру». Мы предоставляем удобный дистанционный сервис оформления гарантии – от подачи онлайн-заявки и подписания документов в электронном виде с использованием ЭЦП. Время рассмотрения заявки - до 1 часа, время выпуска - до 3 часов. Электронные гарантии выпускаются в круглосуточном режиме. Почти каждая третья онлайн-гарантия выпускается в течение 30 минут с момента поступления комиссии. Лимит устанавливается по минимальному пакету документов. В результате клиент всегда знает, на какую сумму он может выпустить гарантию и получает ее за несколько часов.
Подводя итоги обсуждения, министр предпринимательства и туризма Республики Башкортостан Рустем Афзалов подчеркнул, что «…Высокий уровень развития малого и среднего предпринимательства является одним из основных конкурентных преимуществ Республики Башкортостан. Но современная ситуация требует еще более динамичного развития. В полной мере это относится к такому востребованному инструменту, как банковские гарантии. Состоявшийся предметный разговор показал нам необходимые векторы дальнейшей активизации и развития этого важного финансового инструмента».
