- Трудно сказать, какие из законодательных актов принесли бизнесу больше всего проблем. Однако нет сомнений в том, что одним из "лидеров торможения" был и остается закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По‑простому его называют антиотмывочным законом. Он, конечно, не ставил цели "держать и не пущать" добросовестных предпринимателей, но... Но дело в том, что правоприменительная практика по 115-ФЗ превратилась из инструмента борьбы с нелегальными операциями в репрессивный механизм, парализующий добросовестный малый и средний бизнес.

На практике исполнение названного закона возложено на банки. Они получили от государства полномочия отклонять любые операции практически без аргументации, блокировать счета, исходя из одного своего т.н. "внутреннего убеждения". Причем такая позиция поддержана даже... Верховным Судом РФ! Не столь давно при рассмотрении одного из дел экономическая коллегия ВС РФ отметила: «Банк может отказать в открытии счета не только при наличии доказанных и подтвержденных фактов, что такой счет открывается для легализации незаконных доходов, но и при наличии обоснованных подозрений в этом...».

Р.Хилажев: «Мы призываем к системным изменениям, к разработке единых, прозрачных правил и к переходу от карательного подхода к консультационному».

Сегодня банки действуют по принципу «презумпции виновности», блокируя счета по формальным и часто непонятным для предпринимателей причинам. Это запускает «каскад негативных влияний»: кассовые разрывы, порчу кредитной истории, невозможность привлекать оборотное и инвестиционное финансирование, потерю выручки, доли рынка и, в конечном итоге, дефолт и банкротство компаний, которые годами строились, превращая их «в пыль».

Проблема не в самом законе, а в его трактовке и исполнении. Банки, злоупотребляя регулятивными нормами, стали «квазинадзорным» аппаратом, а их комплайенс-службы, укомплектованные молодыми сотрудниками, «которые бизнес никогда не видели», не понимают реальной логики хозяйственной деятельности. Реалии жизни таковы, что выбирая между требованиями законов и Мегарегулятора с одной стороны и потребностями предпринимателей с другой, банк пойдет по самому легкому и безопасному для себя пути. Как следствие - для бизнеса сейчас проблемой является не только привлечение финансирования, но и базовое проведение расчетных операций.

Даже идеальная репутация не гарантирует защиту от проверок и санкций по закону 115-ФЗ. Может, сам того не зная, пару лет назад предприниматель перевел деньги компании, которая была замечена в обналичивании денег. Он вроде бы тут ни при чем? Поздно: из Росфин мо ни то рин га све де ния по па ли в ЦБ, а из него и во все осталь ные банки. Это то, что при ня то на зы вать чер ным спис ком или стоп-ли стом. Зачастую не спасает даже система «Светофор», разработанная и внедренная ЦБ РФ для «визуализации» требований закона 115-ФЗ.

По этой системе потенциальные операции (и предприниматели) условно делятся на три группы - зеленая с абсолютно чистой законопослушностью. Желтая: может вызывать подозрения и, наконец, красная - блокировка, частичный или полный запрет операций вплоть до закрытия счетов. Буквально на днях эта участь постигла очередного предпринимателя из Уфы. Сложность ситуации заключается еще и в том, что решение принимали органы Росфинмониторинга из совершенно другого региона. Они просто прошлись «по цепочке» партнеров некоей фирмы, которая в свое время была уличена (или потенциально уличена) в нарушении 115-ФЗ. И что теперь делать? Ехать, к примеру, в Нижний Новогород или Краснодар, доказывать финансовым разведчикам свою идеальную чистоту? Может, и докажешь, а время-то идет...

Во всех советах скромно сказано: «Когда предприниматель присылает нужные документы, банк снимает ограничения, и работа продолжается...». А сколько и каких документов? Единого списка нет. В какие сроки? С какой убедительностью? По идее, каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально - значит, долго!

Вопрос еще и в том, кто, что и как «рассматривает». Мы уже говорили о том, что в современном банковском мире ценность компетентного сотрудника на «первой линии» катастрофически снизилась. Не спасает ситуацию даже надежда на пресловутый ИИ. Искусственный интеллект потому и искусственный, что по факту он не «думает» - он оперирует тем массивом ранее отработанной информации, которая находится в его распоряжении. А этот массив в большинстве случаев имеет как раз отказной характер!

Статистка тревожная: рост жалоб предпринимателей на банки за последний период выросло на 14,7%. Увеличение доли обращений по блокировкам счетов – рост до 24,7%. При этом Межведомственная комиссия отказывает бизнесу в реабилитации деловой репутации в 77% случаев! Вот это и есть «база отказов»...

Кроме уже названных выше ограничений, зачастую приходится решать и такой вопрос, как восстановление деловой репутации бизнеса. Это один из аспектов миссии и задач Агентства финансовых решений «РеФи». Проблемы при несоблюдении императивных требований закона мы уже раскрывали выше. Сложностей тут более чем достаточно, но бывают и совершенно вопиющие случаи. Они возникают в силу собственных недочетов и огрехов в деятельности той или иной компании.

Р.Хилажев: «Проблема не в законе, не в бизнесе и не в банках как таковых, а в разрыве между ними».

Например, именно так и случилось у группы компаний «N», сотрудники которой неряшливо оформляли сопутствующую документацию. В итоге – попали в поле зрения служб Росфинмониторинга, получили предписания: разъясните, что к чему! Однако на каждый запрос серьезной финансовой службы бухгалтерия «N» отвечала куцыми отписками размером в пол-абзаца, а то и парой слов. Типа – ответили и ладно, само рассосется!

Не проскочит и не рассосется. Финансовая разведка не та служба, с которой стоит шутить на таком низком профессиональном уровне. В итоге были заблокированы не только банковские счета у самой «N». Безалаберная (иначе не назовешь) работа ее бухгалтерии привела к «веерной блокировке» ВСЕХ контрагентов, с которыми тесно сотрудничает «N». Представляете сумму последствий, когда в ступор встал бизнес целого ряда ни в чем не повинных компаний и бизнес-структур?

«За неочевидностью финансово-хозяйственной деятельности…» - известная формулировка, которая «автоматом» влечет попадание в т.н. «черные списки». Банки, счета, обороты, своя и партнерская текущая деятельность – все встало на паузу, подминая не только налаженный бизнес, но и ту же «деловую репутацию». Попасть в нехороший список легко, а вот выбраться из него…

Опыт работы нашей консалтинговой компании, как и сводная информация, находящаяся в распоряжении Совета ТПП РФ по финансовому рынку и инвестиция, приводит к следующим выводам:

- Бизнес не понимает работу «Светофора» ЦБ и сути запроса от банков. Цель финансово-хозяйственной деятельности предпринимателя – извлечение выгоды, а не подробное документальное подтверждение ФХД и её смысла. В силу отсутствия образования микробизнес часто действует на основании устных договоренностей, не всегда используя даже типовые договора. В то время как банки требуют сложно структурированные и подробные договора по всем аспектам финансово-хозяйственной деятельности. Предоставление же типового договора для комплаенс службы банка является одним оснований для отнесения деятельности к противоправному аспекту, той же «легализации» с последующей блокировкой счета.

- Большинство предпринимателей не «обнальщики» и не «транзитчики», но страдают из-за непонимания риск-моделей, используемых банками. Кроме того, уже названный выше «Светофор» работает с временным лагом в три дня. На момент проверки до отправки платежа контрагент может быть зеленым, хотя по внутренним базам данных банков он уже проходит как красный. Результат – через три дня после отправки платежа контрагент краснеет, а плательщик получает запрос.

- Из-за расхождений между налоговым кодексом и рекомендациями ЦБ по налоговой нагрузке, большинство субъектов малого и микробизнеса получают запросы, поскольку не выполняют минимальные требования к налоговой нагрузке от поступающей выручки. Вот цифровые факты: рекомендация ЦБ — 0,9% налоговой нагрузки, но это не норма закона. При этом реальные ориентиры банков значительно выше и зависят от режима налогообложения: ~2% для ОСНО, ~1% для УСН, ~0,3% для патента. Как следствие, банки часто требуют платить больше, чем по закону, что ведет к переплатам и заморозке ликвидности.

Кроме того, риски возникают при простых договорах без деталей, немедленном расходовании средств без авансовых налогов и попытках экономии на зарплатных налогах через наличные.

В связи с этим мы вносим такие предложения по улучшению системы финансового мониторинга:

- Разработать единый стандарт трактовки 115 ФЗ для всех комплаенс служб банков. Сделать его общедоступным в сети интернет.

- Обязать клиентских менеджеров банков при открытии расчетного счета проводить обязательные минимальный инструктаж по комплаенс.

- Обязать банки ввести специальные клиентские комплаенс-службы для онлайн консультаций предпринимателей при поступлении запроса по 115 ФЗ (частично реализовано в Сбербанке).

- Обязать банки вместо мгновенной блокировки счета — ввести “испытательный срок”/“чистилище”: сначала предупреждение (“не работайте с этим контрагентом”, “так снимать нельзя”), и блокировка только при рецидиве.

Есть и еще одно предложение, которое родилось в рамках Всероссийского инвестиционного сабантуя «Зауралье» вместе с уполномоченный по защите прав предпринимателей в Республике Башкортостан Ириной Абрамовой. Дополнительным (и весомым!) доказательством легальной и законной деятельности предпринимателя может служить официальное мнение бизнес-омбудсмена региона.

Сказанное выше – это для банков. А для предпринимателя? Единственный выход – превентивность! Хотя бы потому, что в условиях девальвации компетенций в банках ответственность за получение финансирования (и проведение всех типов финансовых операций) лежит на самом предпринимателе, которому для этого нужен четкий алгоритм действий. Привлечение кредита — это не «бестолковое тыкание в двери разных банков», а подход к «снаряду», который требует подготовки, стратегии и понимания правил игры.

Мы призываем к системным изменениям, к разработке единых, прозрачных правил и к переходу от карательного подхода к консультационному.

Одно из предлагаемых нами решений — создание «Белой книги»: практического руководства для предпринимателей, которое позволит им самостоятельно провести «самодиагностику» и подготовиться к диалогу с банком, значительно повысив шансы на успех. Это будет именно системный, а не частно-ситуативный ответ на проблему девальвации компетенций на местах и хаотичных действи