Семейная ипотека в 2025 году остается актуальной программой государственной поддержки для семей с детьми, предоставляющей льготную процентную ставку.
Важность темы сомнений не вызывает. Поэтому к ее обсуждению в рамках круглого стола, организованного АКФОРБ, активно подключились представители органов власти, банковской системы, застройщиков и риелторов.
- В настоящее время доля рыночной ипотеки в России составляет 20%, а 80% приходится на льготную ипотеку. Раньше доля льготного кредитования доходила до 30%, а на рыночную ипотеку приходилось 70% сделок. С такой ситуацией рынок новостроек столкнулся впервые, - заявил вице-премьер правительства Марат Хуснуллин. Далее он сказал: - Все меры поддержки рынка жилья, которые сегодня есть, очень важны. Они позволяют поддерживать темпы строительства и решают проблему с обманутыми дольщиками. При этом очень важную роль играет такой компонент государственных программ, как семейная ипотека.
С такими выводами согласилась заместитель руководителя Абсолют Банка в Уфе Татьяна Данилова:
-Действительно, «Семейная ипотека» в первой половине 2025 года была драйвером ипотечного кредитования. Она же останется им до конца года. В Абсолют Банке в Уфе в 2025 году доля сделок по этой программе составила 93%. Для сравнения: в первой половине прошлого года доля сделок по «Семейной ипотеке» была 58%. То есть за год она увеличилась более чем в полтора раза.
Причина высокого спроса на «Семейную ипотеку» объяснима: ставка по ней по-прежнему не превышает 6% годовых на весь срок кредита, а значит, справиться с финансовой нагрузкой в виде ежемесячных платежей заемщикам значительно проще, чем в случае со стандартными ипотечными программами.
Опасность излишней финансовой нагрузки отметил также и.о. министра строительства и архитектуры Республики Башкортостан Артем Ковшов:
- Ни для кого не секрет, что ипотека — основной двигатель развития жилищного строительства. Ведь далеко не каждый житель республики может позволить себе приобрести жилье за счет собственных средств, поскольку стоимость квадратного метра, будь то в квартире или частном доме, значительно превышает уровень среднемесячной заработной платы. При средней зарплате в 75–80 тыс. руб. средняя стоимость квадратного метра жилья составляет 156 тыс. руб. Поэтому и не снижается внимание ко льготным государственным программам со стороны всех участников рынка.
Татьяна Данилова:
- Средний чек по «Семейной ипотеке» в Абсолют Банке в Уфе в первом квартале 2025 года составлял 4-5,5 млн рублей. Средний чек по стандартным программам ипотеки значительно ниже – 2,7 млн рублей. Средний уровень дохода, с которым обращаются уфимские заемщики за ипотекой, за год не изменился и по-прежнему составляет около 75 тысяч рублей в месяц. Так что данные министерства строительства действительно адекватные.
Генеральный директор агентства недвижимости «ДельтаИнвест» Алексей Ашуров:
- Наш опыт работы показывает не снижающийся интерес сограждан именно к программе «Семейная ипотека». В текущем году в ней произошел ряд серьезных изменений, которые мы в персональном режиме отрабатываем с каждым из клиентов. В первую очередь это распространение ипотеки на сегмент вторичного жилья – что особенно актуально для населенных пунктов с небольшим количеством новостроек. Большое влияние на практическую работу оказало также требование использования эскроу-счетов при строительстве частного дома. При этом любая льготная программа – это во многих случаях палочка-выручалочка для клиентов. В целом мы видим рост рынка, и это настраивает на позитивный лад.
Татьяна Данилова:
- Самый популярный формат для горожан в нашей республике – это квартиры в новостройках, либо с двумя комнатами, либо с одной комнатой и большой кухней-гостиной. Площадь таких квартир – до 40 кв метров. Кроме того, отмечу, что в Башкирии очень популярен формат домов с земельным участком. На такие объекты приходится около 30% заявок. В Абсолют Банке дома с земельным участком можно приобрести не только по стандартным программам, но и по программе «Семейная ипотека».
При всей важности «Семейной ипотеки» нельзя сосредотачиваться только на ней. Это подчеркнул Артем Ковшов:
— Программа льготной ипотеки — это механизм, при котором государство компенсирует часть расходов банкам на выдачу кредитов по сниженной ставке. Я считаю, что льготные ипотечные программы — это не панацея. Эти программы были изначально введены как временная мера поддержки строительной отрасли в постковидный период. Помощь была значительной, и эти меры, безусловно, принесли свои результаты. Думаю, что в настоящее время рассчитывать на них не стоит. Не секрет, что страна находится в жестких экономических условиях. Объем средств, который ранее направлялся на реализацию ряда ипотечных программ, в значительной степени сократился.
В том же ключе прозвучали слова генерального директора инвестиционного агентства «Инсайдер» Юлии Сабировой:
- Не соглашусь с утверждением, что «Семейная ипотека» - это драйвер роста на ипотечном рынке. Может быть, в разрезе статистики конкретного банка увеличение реальное и ощутимое, однако на проблему надо смотреть куда шире. Хоть семейная, хоть дальневосточная или арктическая – любые льготные программы не главное. Главная причина в том, что на руках у населения сосредоточена огромная денежная масса.
Куда она перетекает? Не в телевизоры или холодильники, одежду или услуги – главным элементом абсорбции массы этих денег в реальный сектор была и остается именно недвижимость. Совершенно правильно говорят Артем Васильевич Ковшов и Алексей Ибрагимович Ашуров: семейная ипотека, с которой начинался наш разговор, была задумана как палочка-выручалочка в кризисный период, когда требовалось одновременно поддержать как население, так и сам строительный сектор. Льготные программы свою роль сыграли, основная задача поддержи была решена, но сейчас надо концентрироваться на рыночных механизмах.
Татьяна Данилова:
- Снижение ставок по собственным программам ипотеки даст определенный импульс рынку недвижимости с учетом накопившегося отложенного спроса. Но пока он будет объективно небольшой. Абсолют Банк после коррекции ключевой ставки оперативно снизил ставки по всем собственным ипотечным программам на 2 п.п. Однако при снижении ставки по ипотечным кредитам они остаются все равно на уровне 20%. Это высокая долговая нагрузка для заемщиков, поэтому не многие могут оформить кредит на таких заемщиков. Банк также при рассмотрении заявок следит за тем, чтобы обязательства были посильными для заемщиков и уровень предельной долговой нагрузки не превышал допустимых норм. Поэтому рост сделок будет, но он будет небольшим.
Юлия Сабирова:
- Но все равно будет! Мы сейчас вступаем в очень интересный, период. Период перехода от экономики накопления к экономике потребления. Объем наличности в экономике растет, темпы роста депозитов наоборот замедляются. Как следствие – мы наблюдаем всплеск роста покупок за наличку, также люди идут с первым взносом оформлять ипотеку. Конечно, надо учитывать небольшое влияние сезонности. Когда эксперты говорят, что наконец-то рынок вырос на 25-28-30 процентов, это надо учитывать именно с поправкой на сезонность. Вместе с тем рынок действительно активный. Мы заходим в стадию роста, которая прогнозируется как минимум на ближайшие три года. Немалую роль, конечно, тут сыграет и ключевая ставка ЦБ.
Татьяна Данилова:
- По нашим прогнозам, до конца года ключевая ставка снизится до 16%. В этом случае реальные рабочие, не маркетинговые ставки по ипотеке в среднем по рынку будут держаться на уровне 18-20% годовых. Однако количество ипотечных сделок по стандартным программам не будет увеличиваться быстрыми темпами. Возврат к доле рынка в 50% будет возможен при средних ипотечных ставках 10-12% годовых.
Последний вопрос для наших собеседников сомнений в ответе не вызывал. Но задать его в расчете на более широкую аудиторию было необходимо: - Брать ипотеку сейчас или ждать более выгодных условий?
Профессионалы рынка были единодушны: не ждать, а действовать.
Более развернуто это пояснила Татьяна Данилова (Абсолют Банк):
- Особенно стоит торопиться тем, кто подходит под условия льготной программы «Семейная ипотека». Если у заемщика есть реальная потребность в улучшении жилищных условий, накоплен минимальный уровень первоначального взноса, доходы позволяют справляться с финансовой нагрузкой в виде ежемесячных платежей, то необходимо принимать оперативное решение. Сейчас довольно активно обсуждаются разные варианты коррекции ее условий, поэтому лучше не тянуть. Да и недвижимость не становится дешевле, особенно на первичном рынке. В качестве первого шага можно подать заявку на ипотеку на сайте Абсолют банка, это бесплатно и ни к чему не обязывает. Зато в случае одобрения у вас оперативно появится информация о сумме, которая вам доступна, и вы сможете рассматривать доступные варианты недвижимости.